En este artículo te contamos si las características y propiedades de esta modalidad resultan convenientes para tus planes de jubilación.
Las pensiones siempre han sido un tema complejo en nuestro país. La jubilación es una de las etapas más importantes en la vida de cada persona, y la planificación financiera de este período es fundamental para poder vivir de buena manera nuestros años de retiro.
En este contexto, la elección de una modalidad de pensión se hace parte de este proceso y toma relevancia para cada persona próxima a alcanzar su jubilación. Es aquí donde el retiro programado y la renta vitalicia se alzan como las dos modalidades principales a las que se puede optar.
La renta vitalicia se ha posicionado como un instrumento financiero conveniente para distintas personas, convirtiéndose en una alternativa viable para los chilenos. Sin embargo, aún existen muchas preguntas recurrentes y mitos acerca de esta modalidad.
¿Cómo se define la renta vitalicia?
Tal como mencionamos, la renta vitalicia es una modalidad de pensión presente en la estructura previsional chilena. Se caracteriza por ser un contrato entre una persona y una compañía de seguros, donde se pacta el pago de una pensión estable, fija e invariable por el resto de vida del pensionado.
Al iniciar este proceso, se traspasará la totalidad de los fondos previsionales del afiliado a la aseguradora y pasarán a ser de su propiedad. A cambio, la institución se hará responsable de gestionar y pagar mes a mes la pensión acordada en un principio.
El monto de la mensualidad se establece en base a una serie de factores, como la cantidad de dinero ahorrado durante los años de cotización, la esperanza de vida de la persona y la tasa de venta de la aseguradora.
Una vez calculado el monto, no cambiará con el paso del tiempo, se mantendrá invariable durante todo el tiempo de vida del afiliado. Asimismo, la pensión no perderá valor adquisitivo en un contexto inflacionario, ya que está expresada en UF.
Cinco preguntas frecuentes de la renta vitalicia
1. ¿Qué tan riesgosa es la renta vitalicia?
La renta vitalicia es una opción segura de cara al futuro, ya que los pagos son estables y se garantizan de por vida. Asimismo, no se corre el riesgo de quedarse sin fondos con el tiempo, como ocurre con el retiro programado.
A su vez, cabe recordar que la pensión está expresada en UF, es decir, se adapta según el contexto inflacionario y las características económicas del momento.
2. ¿Qué pasa con mi pensión si excedo mi esperanza de vida?
Los contratos de renta vitalicia tienen la característica de no terminar hasta que el afiliado fallezca, por lo que el pago de la pensión está garantizado hasta que llegue dicho día.
Las compañías de seguros se hacen responsables de cubrir toda la jubilación de sus clientes, independiente de cuánto vivan e independiente de si sobrepasan su esperanza de vida.
3. ¿Qué conlleva el traspaso de mis fondos?
La pérdida de la propiedad de los fondos de pensión trae consigo que el contrato con la aseguradora sea irrevocable, por lo que una vez firmado no hay vuelta atrás. Asimismo, este proceso trae una menor flexibilidad, es decir, no hay posibilidad de mover el dinero a otra compañía de seguro u optar por otra modalidad de pensión.
4. ¿Es posible dejar herencia con la renta vitalicia?
Sí. Sin embargo, es un proceso un tanto distinto a otras modalidades. Con la renta vitalicia, la designación de herederos legales se debe realizar al momento de realizar el contrato con la aseguradora, ya que se debe firmar una cláusula denominada “Período Garantizado de Pago”.
5. ¿Qué pasa si no me convence ni el retiro programado ni la renta vitalicia?
Existen dos modalidades de pensión mixtas, para quienes no se sientan satisfechos con ninguna de las dos principales:
- Renta vitalicia diferida: En esta modalidad se dividen los fondos del afiliado entre una AFP y una compañía de seguros.
Esto significa que una parte de tu jubilación estará inicialmente bajo el retiro programado y, tras un tiempo determinado, comenzará el pago de tu renta vitalicia.
- Renta vitalicia con retiro programado: Es una modalidad muy similar a la anterior, sólo que en este caso ambos pagos (los de la AFP y aseguradora) serán simultáneos y se recibirá una doble pensión.
¿Es mejor que el retiro programado?
Obviamente, la pregunta más frecuente es si la renta vitalicia resulta más conveniente que el retiro programado. Lamentablemente, no existe una respuesta objetivamente correcta y única.
La elección de una modalidad de pensión se adapta a las necesidades, condiciones y situación de cada persona próxima a jubilarse, por lo que cada modalidad puede ser más o menos conveniente dependiendo de cada uno.
La renta vitalicia es conveniente si lo que se busca es estabilidad. Recordemos que una de sus principales ventajas es la capacidad de adaptarse frente a las dificultades económicas y la invariabilidad con el paso del tiempo.
De la misma forma, para quienes tengan una gran esperanza de vida, esta modalidad puede ser una gran opción, ya que podrán beneficiarse de esta modalidad durante mucho más tiempo.
No obstante, también hay que recordar que una de las desventajas de la renta vitalicia es su poca flexibilidad, así que no es recomendable para quienes no están muy convencidos con la decisión que van a tomar.